พอร์ตอนาคต

FIRE คืออะไร และเกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่

FIREย่อจาก Financial Independence, Retire Early — การมีอิสรภาพทางการเงินและเกษียณได้เร็ว หัวใจคือสะสมเงินลงทุนให้มากพอที่การถอนเงินอย่างยั่งยืนจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้ตลอดชีวิต บทความนี้อธิบายกฎ 4% วิธีคำนวณเงินก้อนที่ต้องมี และเครื่องมือจำลองว่า “เงินจะพอใช้จนแก่ไหม”

คำนวณ FIRE ของคุณเลย (ฟรี)
เงินก้อนนี้อยู่ได้กี่ปี โอกาสไม่หมดกี่ %

กฎ 4% — เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่

วิธีประมาณที่นิยมที่สุดคือ กฎ 4%: ต้องมีเงินก้อนประมาณ ค่าใช้จ่ายต่อปี × 25

  • อยากใช้เดือนละ 30,000 (ปีละ 360,000) → ต้องมีราว 9 ล้านบาท
  • อยากใช้เดือนละ 40,000 (ปีละ 480,000) → ต้องมีราว 12 ล้านบาท
  • อยากใช้เดือนละ 50,000 (ปีละ 600,000) → ต้องมีราว 15 ล้านบาท

ที่มาของเลข 25 คือส่วนกลับของ 4% (100 ÷ 4 = 25) แนวคิดคือถ้าถอนปีละ 4% พอร์ตที่ยังลงทุนอยู่มักโตทันการถอน ทำให้เงินอยู่ได้ราว 30 ปี

เงินจะพอใช้จนแก่ไหม — ต้องจำลอง ไม่ใช่เดา

กฎ 4% เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่ความจริงมีเงินเฟ้อและตลาดผันผวน ถ้าเจอ Crash ในช่วงต้นของการเกษียณ เงินอาจหมดเร็วกว่าที่คิด เครื่องมือของเราจึงจำลองแบบ Monte Carloเพื่อบอก “โอกาสที่เงินจะไม่หมดใน 30 ปี” เป็นเปอร์เซ็นต์ พร้อมกราฟเงินคงเหลือรายปี

มุมไทย: รวมบำนาญประกันสังคม (มาตรา 33)

คนไทยที่เป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 และส่งเงินสมทบครบ 15 ปี จะได้ บำนาญชราภาพ คิดจาก 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย (เพดานค่าจ้าง 15,000 บาท) และเพิ่ม 1.5% ต่อทุกปีที่ส่งเกิน 15 ปี รายได้ส่วนนี้ช่วยลดจำนวนเงินที่ต้องถอนจากพอร์ต ทำให้เงินก้อนอยู่ได้นานขึ้น เครื่องมือของเรารวมการคำนวณนี้ให้

หมายเหตุ: ตัวเลขกฎอ้างอิงปี 2025 ควรยืนยันกับ sso.go.th และ rd.go.th ก่อนตัดสินใจจริง

สรุป

เริ่มจากประเมินค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่อยากใช้ตอนเกษียณ คูณ 300 (หรือปีละ ÷ 4%) เพื่อหาเงินก้อนเป้าหมาย แล้วจำลองว่าเงินจะพอใช้ไหมเมื่อรวมเงินเฟ้อ ความผันผวน และบำนาญ — ทั้งหมดทำได้ฟรีในเครื่องมือด้านล่าง

คำนวณ FIRE ของคุณเลย (ฟรี)
เงินก้อนนี้อยู่ได้กี่ปี โอกาสไม่หมดกี่ %
แหล่งอ้างอิง

ข้อมูลเพื่อการศึกษา อาจมีการเปลี่ยนแปลง โปรดตรวจสอบกับแหล่งทางการอีกครั้ง

อ่านต่อ
คำนวณ DCA ลงทุนเดือนละเท่าไหร่ถึงจะถึงเป้า เครื่องมือคำนวณและจำลองพอร์ต